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怎幺样才能不上班也有钱? - 超级量能平台选股指标

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Q:到底什幺是财务自由?

A:自从罗伯特.清崎的富爸爸、穷爸爸系列理财书籍在台湾上市以后,许多人的人生终极目标就变成了达到「财务自由」,也就是让「被动收入」超过自己的日常支出,就算不上班也能活得下去。

这其实是一个很简单的概念,而且也早就有不少人早就实行了,例如努力存钱买房子,然后当房东收租金,如果每个月可以收五万元的租金,扣一扣税金和其他开支,也已经远超过每个月固定三万元的支出,那幺就达到财富自由了。这个概念最吸引人的地方莫过于「不用上班,也有足够应付生活的收入」。

但是,这应该是理财的一个「阶段性目标」,而不是「终极目标」。就像是努力读书,是为了要达成「考上好大学」的这个阶段性目标,而考上好大学,则是为了要达成「找到好工作」的另一个阶段性目标,最后,找到好工作则是为了能够实现自己的人生理想。所以考上好大学、找到好工作都只是阶段性目标,让自己有能力实现理想或追求梦想,才是终极目标。

理财也一样,新鲜人一开始可能起薪很低,如果得还学贷、缴房租,甚至收入还低于支出,这时候最应该先达成的理财阶段性目标,就是想办法让自己的收入可以高于支出,而且还要能够至少存下两三成的收入。等到存款累积到一定的程度之后,就可以开始往下一个阶段性目标努力:创造被动收入。

Q:如何创造被动收入?

A:被动收入的来源有很多种,当包租公、包租婆只是其中一个选项,而且报酬率还不见得高,像台北市房价高涨,房租却没有相等的涨幅,如果以目前的房价买进房地产并出租,则可能只能获得不到2%的年报酬,并没有太大的吸引力,但如果将来房价下跌,辛苦累积的资产反而还蒙受损失。

另一个广为接受的被动收入来源,则是持有殖利率比较高的定存股或绩优股,例如中华电信的股票过去大多能提供5%左右的殖利率,比银行定存利率还高不少,加上公司的性质特殊,也算是大到不能倒的公司。只是股价还是有波动,可能随便一波下跌,就让5%的股息报酬化为乌有了。

当然,就算是以最安稳的方式,把资金定存在银行,也都算是被动收入,如果有一亿元的资金,即使定存利率只有1%,一年也可以领到一百万元的利息,已经超过许多家庭的年支出了。所以即使是央行总裁,也只选择定存作为理财方法。

因此要有被动收入,就要先累积足够的资金,然后透过各种工具让资金能够自己成长,并且提供稳定的现金流收入。只是,报酬率越高的工具,风险也就会越高,尤其是房地产和股票这两种最常被运用来创造被动收入的工具,其实市场价格的腰斩是有可能的。但是如果选择的工具是比较保守的,像是债券或甚至是定存,虽然大幅损失的机会就不高,但相对来说报酬率也比较低,想取得相同的被动收入,要準备的本金就要高很多。

Q:如果财务自由只是阶段性目标,什幺才是终极目标呢?

A:当然还有更重要和更有意义的人生目标呀!难道当你的被动收入大于日常支出之后,就辞职不工作了,然后每天在家里睡饱吃,吃饱睡?这样的人生也太无趣了吧?不过真的有很多人其实并不知道,当有一天达到财务自由之后,接下来可以作些什幺?

就像补习班、老师、家长都在鼓励学生和指导他们怎幺考上好学校,但是在考上好学校之后,却很少有人告诉他们接下来要怎样规划。同样的,很多的理财书籍和专家都在鼓吹达成财务自由的这个阶段性目标,但却并没有告诉大家,达成之后要怎幺往人生的终极目标迈进?

我问过个几个朋友,如果有一天他们光靠银行定存的利息就能过活,要作些什幺?有人回答说他要去环游世界,有人回答他要开一家咖啡店,有人回答他要整天在家里看书写文章,有人回答他要拿着相机到处拍照,也有朋友说要去当义工、作公益。

然后我再去问一些已经退休的长辈,有一些是週休七日、月领七万,不但财务自由,钱还多到不知道怎幺花的退休老师。他们是真正拥有财务自由的一群人,但他们却并没有去环游世界、开咖啡厅、整天在家看书、写文章,四处拍照或作公益。他们还是很努力的维持自己的生活和过去一样,退而不休。

这是因为他们没有规划好,只能照旧的方式过日子吗?看起来也不像,他们还很乐在其中,或许这是他们最拿手的生活方式。退休老师最懂的就是教学,即使退休了,也还很乐意走进教室,当义务课辅老师或读经班导读教师。那幺,为什幺有了财务自由的人不好好珍惜这个「自由」?而没有财务自由的人却又觉得自己受到财务压力的限制,巴不得获得自由之后可以随心所欲呢?

其实关键就在于,大多数的人都没有定义好自己的「终极目标」。财务自由绝对不是终极目标,而只是阶段性目标,如果没有定义好终极目标是什幺,则阶段性目标很有可能就会跃升成人生中的终极目标,但针对这个目标去努力其实是很虚幻、没有意义的,你只是被逼着去达到目标,但这很明显不是你的真正梦想。

所以想清楚:你到底想做什幺?你到底想成为一个怎样的人?这才是真正重要的事情。而更有趣的是,其实你真正想做的事情,或是你想成为的人,并不见得只能在达到财务自由之后才能去作。

想成为一个作家,是应该马上动笔去写,累积自己的功力和作品?还是要先努力赚钱,等自己达成财务自由的这个目标之后,才开始写?很多人都把想做的事情摆在退休之后或是达成财务自由之后,但大多数人的人生终极目标,是不需要达成财务自由就能实现的。

财务自由当然是一个相当吸引人的目标,但千万别让这个目标阻碍了你实现其他理想!甚至,你在实现终极目标的过程中,可以顺便达到财务自由的这个目标,让自己更有能力去享受人生的终极目标。

上面回答我,要拿着相机到处拍照的那位朋友,其实都利用週末的时间四处摄影,然后把自己的作品放在网路图库上。起先只是想赚点小钱,可以买更好的器材,但是现在每个月在网路图库的收入,也有将近二分之一个月薪了。或许,对他来说,财务自由以及人生的终极目标,是可以同时完成的。

所以,追求财务自由是很好的,但是千万别让「财务自由」变成你去追求人生梦想的紧箍咒!很多事情其实你现在就可以去做。

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